中文在线最新版天堂_亚洲AV无码国产精品色_国产精品美女久久久免费_亚洲人成自拍网站在线观看
今天是
數字普惠金融助力鄉村振興的思考
策劃人手記
21世(shi)紀以來(lai)第20個(ge)指導“三農”工作的中央一號文件日(ri)前發布。文件指出，必須(xu)堅持不懈把(ba)解決好“三農”問題作為(wei)全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力全面推進鄉(xiang)村振興，加快農業農村現(xian)代化。鄉(xiang)村振興戰(zhan)略為(wei)新時代“三農”工(gong)作明(ming)確(que)了思路，對于(yu)全面(mian)建設社(she)會主(zhu)義現(xian)代化國(guo)家、實現(xian)中(zhong)華民族(zu)偉大復(fu)興(xing)中(zhong)國(guo)夢具(ju)有全局性(xing)和歷(li)史性(xing)意義。鄉(xiang)村(cun)振興(xing)離不開金(jin)融的深度(du)參與，農(nong)(nong)業(ye)現(xian)代化、農(nong)(nong)民增(zeng)收致富(fu)、農(nong)(nong)村(cun)基礎設施建設和人(ren)居環境(jing)改善等(deng)鄉(xiang)村(cun)發展的各個方(fang)面(mian)都離不開金(jin)融的有力支持。本期《理(li)論周刊》將(jiang)從學(xue)術和實踐(jian)兩個角(jiao)度(du)出發，深度(du)探討(tao)金(jin)融支持鄉(xiang)村(cun)振興(xing)的路徑。
黨的二十大報告(gao)指出，要“全(quan)面推進(jin)鄉村(cun)振興”。而農(nong)業農(nong)村(cun)現代化是全面推進鄉(xiang)村(cun)振(zhen)興(xing)的(de)(de)關(guan)鍵，也是全面建(jian)設社會主義現代化國家的(de)(de)重大(da)任務。恰逢數(shu)字金(jin)融蓬(peng)勃(bo)發展，在國家政策(ce)主導(dao)與支持下，數(shu)字金(jin)融從概念(nian)到實踐，實現了飛躍發展。相對于傳統金(jin)融，數(shu)字金(jin)融具有包(bao)容性與普惠性特征，能覆蓋(gai)傳統金(jin)融的(de)(de)弱(ruo)勢群體(ti)，精準為客戶提供個性化、定制化與智能化的(de)(de)金(jin)融服務。如何(he)借數(shu)字金(jin)融助力鄉(xiang)村(cun)振(zhen)興(xing)，值得(de)進一步思考。
數字普惠金(jin)融的效應與優(you)勢
（一）積極效(xiao)應(ying)。現有學術(shu)研究表明(ming)數(shu)(shu)字(zi)普惠金融助力鄉(xiang)村振(zhen)興(xing)會引發三(san)種積極效(xiao)應(ying)，即(ji)創業(ye)激勵效(xiao)應(ying)、收入(ru)增長效(xiao)應(ying)和消費刺激效(xiao)應(ying)。三(san)種效(xiao)應(ying)相輔相成，共同構成數(shu)(shu)字(zi)金融賦能鄉(xiang)村振(zhen)興(xing)的“三位(wei)一(yi)體”新格局(ju)。
第一(yi)，創(chuang)(chuang)業激勵(li)效應。數字普惠金融(rong)通(tong)過減少信息不對稱極大地降低了融(rong)資成本，激發了農戶(hu)創(chuang)(chuang)業動力。由于傳統金融(rong)對“三農”貸款的(de)信(xin)貸約束，比如涉農貸款缺少規范擔保，難(nan)以通過銀行(xing)(xing)審核，不(bu)(bu)僅獲批貸款難(nan)，以較(jiao)低利率獲取創業資金(jin)更是難(nan)上加難(nan)，從而打(da)消(xiao)了(le)農民創業積極性(xing)，而數(shu)字(zi)普惠金(jin)融則可通過精準畫像，全流程信(xin)貸數(shu)字(zi)監控，不(bu)(bu)僅減輕了(le)銀行(xing)(xing)的(de)信(xin)用風險，降低了(le)農戶融資門檻，而且也(ye)激活了(le)農戶創業想法。
第二，收入增(zeng)長(chang)效應。數(shu)字普惠金融(rong)通過先進的(de)(de)算法、靈活(huo)的(de)(de)產品設計、創新(xin)的(de)(de)商業邏輯(ji)等技術手段(duan)在一定程度上抵消了鄉村經濟因金融(rong)歧視形成的(de)(de)“馬太效應”，增加(jia)了收(shou)(shou)入(ru)。基于上(shang)述創(chuang)業激勵效應，數字金融通過解決信貸(dai)約束問題，幫助農民創(chuang)業增收(shou)(shou)，拓寬了收(shou)(shou)入(ru)渠道，使鄉(xiang)村居民家庭的收(shou)(shou)入(ru)顯著提升。在這種正(zheng)向(xiang)反饋機制(zhi)作用下，鄉(xiang)村產業和農民創(chuang)業項目吸(xi)引(yin)金融資源進(jin)一步(bu)增加(jia)，農民獲得(de)金融要素的概率提高，促進(jin)鄉(xiang)村居民收(shou)(shou)入(ru)穩步(bu)增長(chang)。
第三，消費刺激效(xiao)應。隨著(zhu)鄉(xiang)村居(ju)民收入水(shui)平的穩步提(ti)升，帶動農(nong)村消費規模“水漲船高”。數字普惠金融成為推動鄉村居民消費(fei)升級的重要力量。通過為其提供與(yu)城市居民類似的購物(wu)體(ti)驗，更多的消費(fei)便利，最大限度地降低“皮(pi)鞋成(cheng)本”，進而有效(xiao)釋放鄉村地區(qu)的消費(fei)需(xu)(xu)求。隨著數字普惠金(jin)融(rong)在支(zhi)付(fu)、信貸(dai)(dai)、保險(xian)、投(tou)資理財等(deng)業務的融(rong)合，通過提供延(yan)期(qi)支(zhi)付(fu)、小(xiao)額貸(dai)(dai)款等(deng)線上(shang)服(fu)務，促進鄉村地區(qu)對家用電器(qi)、家具、汽車等(deng)耐用消費(fei)品的需(xu)(xu)求，解(jie)決(jue)農(nong)民長(chang)期(qi)存(cun)在的資金(jin)流動性問題。
（二）厚植(zhi)優勢。第一，突(tu)破時空(kong)瓶頸。數字(zi)金(jin)融(rong)作為傳統金(jin)融(rong)的(de)技術升級，憑借大數據、云計算、區塊鏈等數字(zi)化(hua)技術，有效突(tu)破了傳統金(jin)融(rong)的(de)時空(kong)瓶頸。從空(kong)間(jian)層面(mian)看，城鎮與鄉村(cun)的(de)地理位置是金(jin)融(rong)機構(gou)設立物理網點、近距離服務“三農”的屏障(zhang)。根據2022年(nian)銀保(bao)監會(hui)發布的最新(xin)數(shu)據，四大行中(zhong)，工商銀行、中(zhong)國銀行和建設銀行在城鎮的網點(dian)數(shu)均占總網點(dian)數(shu)的70%強，而在(zai)鄉村(cun)的(de)網點(dian)數則占30%以(yi)下，即便是為“三農”提供服(fu)務(wu)的農業(ye)銀行在城(cheng)鎮的網點數也(ye)占到了52%，而鄉村的則占48%，這也導(dao)致商業銀行對鄉村(cun)融(rong)(rong)資的失衡。而隨(sui)著網上銀行、手機銀行等數(shu)字金(jin)融(rong)(rong)的興起，即便在鄉村(cun)也可以通(tong)過網絡辦理線上支付，結算及(ji)資金(jin)融(rong)(rong)通(tong)業務，不僅打(da)破了空(kong)間(jian)限制(zhi)，而且還縮減了金(jin)融(rong)(rong)機構網點總(zong)數(shu)，節省了經營成本。從時間(jian)層(ceng)面(mian)看，一方面(mian)，數(shu)字普惠金(jin)融(rong)(rong)可為(wei)客戶提供24小時(shi)全方位服務(wu)，打破銀(yin)(yin)行(xing)早九晚五的(de)(de)工作時(shi)間限制；另(ling)一(yi)方面，諸如農戶、小微企(qi)業等傳(chuan)統金融的(de)(de)服務(wu)對象，由于資金需求短、小、急、頻(pin)的(de)(de)特點，辦理業務(wu)流程(cheng)(cheng)耗時(shi)長，但數字(zi)普惠金融利(li)用(yong)手(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)、網上銀(yin)(yin)行(xing)等便(bian)利(li)性，一(yi)鍵搞定一(yi)天甚至一(yi)個月的(de)(de)流程(cheng)(cheng)，破解了時(shi)間難(nan)題。
第二(er)，惠及長(chang)(chang)尾人群。隨(sui)著經濟增(zeng)速持(chi)續放緩，國內外不確定因素的增(zeng)加，充分挖掘內需是我(wo)國經濟增(zeng)長(chang)(chang)的潛力與韌性所在。而刺激內需的關(guan)鍵(jian)是激活網絡時代(dai)“沉默的大多數”，即長尾人(ren)群，比如生活在小城鎮(zhen)的(de)廣大“小(xiao)鎮青年”和越(yue)來越(yue)多的中老年人群(qun)。根據國家統計(ji)局數據顯示，截(jie)至2021年年底(di)，我國小鎮青年數量高達2.27億人，是一、二線城市青年的3倍以上；而65歲(sui)及(ji)以上人口約兩億多(duo)，其中農村老年(nian)人口占(zhan)全國老齡(ling)人口超過(guo)70%。這(zhe)些在傳統金(jin)(jin)融(rong)中因(yin)技術等各種原因(yin)不(bu)能完全兼容的長(chang)尾人群，可以(yi)被(bei)數(shu)字普惠金(jin)(jin)融(rong)精準畫像(xiang)，通(tong)過降低服務(wu)門檻，滿足其嵌入教育、醫(yi)療、文化、旅游、養老等多方面的消費金(jin)(jin)融(rong)與融(rong)資服務(wu)，不(bu)僅可以(yi)提內需和穩增(zeng)長(chang)，而(er)且惠及民(min)生(sheng)(sheng)，滿足人民(min)日(ri)益增(zeng)長(chang)的美好生(sheng)(sheng)活需要。當前，金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)充分利用微信公眾號、手機應用程序(xu)（App）網(wang)頁等多(duo)渠道線上宣傳方式，同時結合線下(xia)營業網(wang)點以及下(xia)鄉村走(zou)訪到戶等方式，向“長尾人群”普及(ji)數字(zi)金融的(de)特點、優勢、安全性等知(zhi)識，贏(ying)得這一群體(ti)對數字(zi)金融服(fu)務的(de)信任，引(yin)導其提高(gao)對數字(zi)金融的(de)認可度(du)和利用率。
第三，縮減交(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)。傳統金融與(yu)客(ke)戶之間的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)不(bu)對稱(cheng)引發了較高的(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)。數(shu)(shu)字金融通過大數(shu)(shu)據、云計算等(deng)(deng)技術(shu)極大地(di)緩解(jie)了信(xin)息(xi)不(bu)對稱(cheng)。銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)(deng)金融機構可通過數(shu)(shu)字技術(shu)掌握更為全(quan)面的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)，有效(xiao)判斷(duan)客(ke)戶的(de)(de)(de)信(xin)用等(deng)(deng)級、信(xin)用水平，實行(xing)(xing)數(shu)(shu)據驅(qu)動(dong)的(de)(de)(de)智能(neng)化審批，從(cong)而(er)提高數(shu)(shu)據的(de)(de)(de)準確性，精準地(di)篩選與(yu)定位目標客(ke)戶，提高銀(yin)行(xing)(xing)對風(feng)險的(de)(de)(de)識(shi)別能(neng)力，而(er)且(qie)金融監管部門也可通過數(shu)(shu)據智能(neng)監管提高效(xiao)率。相對于審批流程，由人工經驗驅(qu)動(dong)向數(shu)(shu)據驅(qu)動(dong)轉型，從(cong)而(er)降低風(feng)險與(yu)交(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)。
鄉村振(zhen)興的問題(ti)與挑戰(zhan)
（一(yi)）深(shen)耕問題。第一(yi)，鄉(xiang)(xiang)(xiang)村地區數字(zi)基建相對滯后。鄉(xiang)(xiang)(xiang)村地區數字(zi)基建是數字(zi)普惠金融助(zhu)力鄉(xiang)(xiang)(xiang)村振興的前(qian)提(ti)。從政策層面看，黨中(zhong)央和國家(jia)高度重視鄉(xiang)(xiang)(xiang)村數字(zi)基礎設(she)施建設(she)。繼《數字(zi)鄉(xiang)(xiang)(xiang)村發展戰(zhan)略(lve)綱要》等系列(lie)政策文件出臺(tai)后，2022年(nian)1月，國家有關(guan)部委聯(lian)合制定(ding)了《數字(zi)鄉(xiang)村發展(zhan)行動(dong)計劃（2022-2025）》，其中，數(shu)字基礎設施升(sheng)級行動更是8個(ge)“行(xing)動計劃(hua)”中的重點，對“十四五(wu)”期(qi)間數字(zi)鄉村發展有重要的指引作用。但(dan)由于政策(ce)傳導具有時(shi)滯(zhi)，所以(yi)目(mu)前看，鄉村地區數字(zi)基建依(yi)舊相對(dui)滯(zhi)后(hou)，城(cheng)鄉“數字鴻(hong)溝”相對較(jiao)大，阻礙(ai)了數字(zi)普惠(hui)金融賦能鄉村振興的效率。
第二(er)，鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)養(yang)(yang)相對(dui)偏(pian)低。鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)養(yang)(yang)是(shi)(shi)數(shu)(shu)字普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)助(zhu)力(li)鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)振(zhen)興的(de)(de)(de)(de)保障(zhang)。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)養(yang)(yang)是(shi)(shi)消費者(zhe)具有(you)了(le)解(jie)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)和(he)抵(di)御金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)風險的(de)(de)(de)(de)能力(li)并做出合(he)理金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)決(jue)策的(de)(de)(de)(de)素(su)質。現階段，我國鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)養(yang)(yang)相對(dui)偏(pian)低，主(zhu)要(yao)(yao)表現為三個方面：其(qi)一，鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)知(zhi)(zhi)識匱乏升(sheng)級，大多數(shu)(shu)鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)思維固(gu)化，對(dui)數(shu)(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)、金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)科(ke)技等新事(shi)物(wu)了(le)解(jie)與(yu)認知(zhi)(zhi)較(jiao)少，更(geng)為重(zhong)要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)，鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)在沒(mei)有(you)完全(quan)消化理解(jie)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)知(zhi)(zhi)識的(de)(de)(de)(de)前提下，還要(yao)(yao)面對(dui)數(shu)(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)這(zhe)種新生實物(wu)，導(dao)致其(qi)有(you)些目(mu)不暇接(jie)。這(zhe)也(ye)需要(yao)(yao)解(jie)決(jue)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)與(yu)數(shu)(shu)字金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)知(zhi)(zhi)識的(de)(de)(de)(de)銜(xian)接(jie)與(yu)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)問題。其(qi)二(er)，鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)行(xing)為偏(pian)低，多數(shu)(shu)鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)投(tou)資行(xing)為仍以信用合(he)作社存款(kuan)為主(zhu)，對(dui)多元化理財產(chan)品(pin)和(he)保險產(chan)品(pin)等有(you)抵(di)觸心理。其(qi)三，金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)安全(quan)意識不強，鄉(xiang)(xiang)(xiang)村(cun)(cun)(cun)(cun)居(ju)(ju)民(min)對(dui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)賬(zhang)戶安全(quan)保護重(zhong)視程(cheng)度不夠，部分(fen)農(nong)民(min)受不法分(fen)子承諾的(de)(de)(de)(de)高額(e)收益誘(you)惑而陷入(ru)高利貸(dai)騙(pian)局之中。
第三，金融(rong)機(ji)構(gou)固化的(de)(de)(de)選擇(ze)偏(pian)好(hao)短期(qi)內很難(nan)轉變。銀行等金融(rong)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)支持是數字普(pu)惠(hui)金融(rong)助(zhu)力鄉(xiang)村振興(xing)的(de)(de)(de)關鍵。但金融(rong)機(ji)構(gou)在從事數字普(pu)惠(hui)金融(rong)業務時仍具(ju)有(you)傳統(tong)選擇(ze)偏(pian)好(hao)的(de)(de)(de)路徑依賴(lai)，即(ji)偏(pian)好(hao)選擇(ze)經濟(ji)實力相對雄(xiong)厚，還款能力較強(qiang)的(de)(de)(de)“長尾人群”，使(shi)得(de)處于貧困、偏遠(yuan)地(di)區(qu)的(de)(de)鄉(xiang)村(cun)居民(min)(min)仍被銀行等金融(rong)機(ji)(ji)構排斥在(zai)(zai)選擇偏好之外。另(ling)外，鄉(xiang)村(cun)征信(xin)體系的(de)(de)不完善、融(rong)資缺(que)乏合格的(de)(de)抵押品、農業生產的(de)(de)自然(ran)環境風險、農民(min)(min)收入(ru)低且不穩定以及鄉(xiang)村(cun)居民(min)(min)還款(kuan)意(yi)識相對薄(bo)弱等一系列在(zai)(zai)傳統金融(rong)體系下仍沒有完全解決(jue)的(de)(de)問題，使(shi)得(de)金融(rong)機(ji)(ji)構在(zai)(zai)實行數字普惠(hui)金融(rong)業務時(shi)更加謹(jin)慎，無形中增(zeng)加了數字普惠(hui)金融(rong)面向鄉(xiang)村(cun)居民(min)(min)的(de)(de)壓(ya)力(li)。
（二）直面挑戰(zhan)。第一(yi)，數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據技(ji)術(shu)的挑戰(zhan)。新(xin)一(yi)代數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)技(ji)術(shu)創新(xin)空前活(huo)躍，不斷催(cui)生新(xin)產品(pin)(pin)、新(xin)模(mo)式(shi)，在(zai)(zai)各個(ge)領域充當(dang)變革的催(cui)化劑。數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)(rong)以數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)信(xin)息技(ji)術(shu)為(wei)依托，發揮互(hu)聯網、大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據、云計算等移動通信(xin)和計算機(ji)技(ji)術(shu)的深度賦能作(zuo)用。當(dang)前，鄉村(cun)移動數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)技(ji)術(shu)水平面臨挑戰(zhan)，因移動互(hu)聯網普及率仍然(ran)較低、輻射范圍存在(zai)(zai)較大(da)拓展空間，缺乏基(ji)礎條件的支撐，鄉村(cun)居(ju)民及新(xin)型農業(ye)經營主(zhu)體的數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)經濟思維沒有(you)全面打開，缺乏對金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)(pin)與服務的應用場景感知以及應用便捷性(xing)、高(gao)效(xiao)性(xing)和獲得性(xing)體驗，使(shi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)技(ji)術(shu)應用的程度受到限制，金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構基(ji)礎設(she)施條件難(nan)以支撐數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)(rong)有(you)效(xiao)覆(fu)蓋，發展紅利(li)無(wu)法有(you)效(xiao)惠及鄉村(cun)全域。
第二，金(jin)融(rong)(rong)監管體(ti)系的(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)。數(shu)字(zi)(zi)金(jin)融(rong)(rong)助力(li)鄉(xiang)村振興面臨監管不足的(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)。我國對數(shu)字(zi)(zi)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)監管剛剛起步，針對鄉(xiang)村地(di)區的(de)(de)隱私(si)保護(hu)和監管體(ti)制仍不完善。鄉(xiang)村地(di)區金(jin)融(rong)(rong)與(yu)電信詐騙問題層出不窮，非法網絡(luo)貸款和互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網非法集資問題凸(tu)顯(xian)，缺乏互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網和金(jin)融(rong)(rong)知(zhi)識(shi)的(de)(de)農民(min)容(rong)易上當受(shou)騙，嚴重(zhong)削(xue)弱(ruo)了(le)他們對數(shu)字(zi)(zi)金(jin)融(rong)(rong)服務的(de)(de)信任度。數(shu)字(zi)(zi)金(jin)融(rong)(rong)產生大量的(de)(de)經(jing)濟數(shu)據以及用(yong)戶(hu)通過互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網進(jin)行的(de)(de)經(jing)濟活動都被記錄下(xia)來(lai)，包括(kuo)很多敏感(gan)信息和隱私(si)。如何有(you)效避免這(zhe)些信息泄露、保障鄉(xiang)村用(yong)戶(hu)的(de)(de)信息安全面臨巨大挑(tiao)戰(zhan)。
第三，金融(rong)生(sheng)(sheng)(sheng)態環(huan)(huan)境(jing)(jing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)挑戰。從廣義上講(jiang)(jiang)，金融(rong)生(sheng)(sheng)(sheng)態環(huan)(huan)境(jing)(jing)就是開展(zhan)金融(rong)活動(dong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)宏觀(guan)環(huan)(huan)境(jing)(jing)，包括與金融(rong)業(ye)生(sheng)(sheng)(sheng)存發(fa)展(zhan)具(ju)有相互影響、相互作(zuo)用(yong)關(guan)系的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一切經濟(ji)、社會、文化(hua)、科技(ji)等環(huan)(huan)境(jing)(jing)。從經濟(ji)生(sheng)(sheng)(sheng)態環(huan)(huan)境(jing)(jing)講(jiang)(jiang)，雖然(ran)國家推行了多項促進(jin)鄉(xiang)村振興(xing)發(fa)展(zhan)政(zheng)策(ce)，如工(gong)業(ye)反(fan)(fan)哺、城市反(fan)(fan)哺等，但城鄉(xiang)間生(sheng)(sheng)(sheng)產要素的(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)動(dong)方(fang)向(xiang)仍然(ran)存在(zai)單向(xiang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特點，即(ji)人力、資本、技(ji)術等生(sheng)(sheng)(sheng)產要素還(huan)是從鄉(xiang)村流(liu)向(xiang)城市；從信(xin)息技(ji)術生(sheng)(sheng)(sheng)態環(huan)(huan)境(jing)(jing)講(jiang)(jiang)，盡管我國金融(rong)信(xin)用(yong)信(xin)息基礎數(shu)據(ju)庫收錄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息已經是全球規模最(zui)大、覆蓋(gai)面最(zui)廣，但鄉(xiang)村地區仍然(ran)存在(zai)顯著的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息孤島現象。而(er)且，由于(yu)各(ge)地鄉(xiang)村的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息化(hua)進(jin)程和數(shu)字化(hua)基礎設施(shi)良莠不(bu)(bu)齊，農業(ye)信(xin)用(yong)信(xin)息數(shu)據(ju)庫的(de)(de)(de)(de)(de)(de)建設標準不(bu)(bu)同(tong)，地域(yu)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)融(rong)合面臨挑戰，這些都說明鄉(xiang)村的(de)(de)(de)(de)(de)(de)整(zheng)體金融(rong)生(sheng)(sheng)(sheng)態環(huan)(huan)境(jing)(jing)面臨挑戰。
數字(zi)普惠金融問題的逐本溯源
（一(yi)）鄉村地區數(shu)字基(ji)建(jian)(jian)回(hui)報相對緩慢。城鄉二元(yuan)體系中，城市具(ju)有先天的區位優勢，在投(tou)(tou)入(ru)大量(liang)數(shu)字基(ji)礎(chu)建(jian)(jian)設(she)時，獲得回(hui)報相對較快。但是，鄉村因(yin)為地理(li)位置(zhi)偏(pian)遠(yuan)，各(ge)方面設(she)施(shi)相對落后，雖然(ran)很多(duo)鄉村地區都已經覆蓋了寬帶(dai)，鄉村居民也都使用(yong)(yong)(yong)智能(neng)手機，但其在使用(yong)(yong)(yong)互聯網時更(geng)偏(pian)向(xiang)于通信(xin)和網絡娛樂等基(ji)礎(chu)性應用(yong)(yong)(yong)，而將其運用(yong)(yong)(yong)于金融等專業領域方面則(ze)比較欠缺。因(yin)此(ci)，即便(bian)投(tou)(tou)入(ru)大量(liang)資(zi)金建(jian)(jian)設(she)鄉村數(shu)字基(ji)礎(chu)設(she)施(shi)，投(tou)(tou)入(ru)回(hui)報期限長，無(wu)法(fa)立(li)竿(gan)見影，從而導致(zhi)相關(guan)部門在鄉村建(jian)(jian)設(she)數(shu)字化設(she)施(shi)的積極(ji)性不(bu)高，鄉村數(shu)字基(ji)礎(chu)建(jian)(jian)設(she)相對緩慢。
（二）鄉村居民受教育程(cheng)度(du)偏(pian)低。相對于傳統(tong)金融而言，數(shu)字金融對消(xiao)費(fei)者金融素(su)(su)養的(de)要求更高，而且提供金融服(fu)務的(de)深(shen)度(du)與金融需求存在正相關關系。鄉村居民的(de)受教育程(cheng)度(du)相對較(jiao)低。根據中國人(ren)民銀行發布(bu)的(de)《消(xiao)費(fei)者金融素(su)(su)養調查分析報告（2021）》，金(jin)(jin)融素養與學歷呈正相關關系，研究生及以(yi)上學歷的消(xiao)費者金(jin)(jin)融素養平均(jun)得(de)分高達70.29，而(er)小學及以下學歷消費(fei)者的(de)平(ping)均分只有60.67。鄉(xiang)村居民金融(rong)素養低，進一(yi)步制約了數(shu)字(zi)金融(rong)在鄉(xiang)村地區的發展。
（三）鄉(xiang)村地區實施數字(zi)(zi)普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)(feng)險仍然(ran)(ran)存(cun)在。數字(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)能(neng)在一(yi)定程度上(shang)防(fang)(fang)范與減緩原有(you)信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)(feng)險的(de)(de)(de)程度，但(dan)無法完全消除。一(yi)方面，鄉(xiang)村居民大多(duo)從事(shi)農業(ye)(ye)經(jing)營活(huo)動，相較于其(qi)他行(xing)業(ye)(ye)，更容易(yi)受到自然(ran)(ran)災害等(deng)不(bu)可(ke)抗(kang)力(li)的(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)，這些傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)面臨的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險仍然(ran)(ran)成為金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)開展數字(zi)(zi)普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)重點(dian)考(kao)量因素，致(zhi)使其(qi)發展數字(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)心和(he)(he)動力(li)不(bu)足；另一(yi)方面，由(you)于信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系不(bu)健全、鄉(xiang)村居民對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)逾期和(he)(he)違(wei)約的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險防(fang)(fang)范意識不(bu)強、監管機構(gou)對(dui)鄉(xiang)村地區失信(xin)(xin)人(ren)群(qun)的(de)(de)(de)打擊力(li)度不(bu)夠，加之農業(ye)(ye)自身的(de)(de)(de)行(xing)業(ye)(ye)弱質(zhi)性等(deng)諸多(duo)影(ying)響(xiang)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)因素，雖然(ran)(ran)在實施數字(zi)(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)時，有(you)信(xin)(xin)息技術(shu)加持，但(dan)也難抵信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)(feng)險相對(dui)較高的(de)(de)(de)壓力(li)。
對策與(yu)建議
（一）完善鄉村(cun)(cun)數(shu)(shu)字金(jin)(jin)融的(de)基礎建(jian)(jian)設。作(zuo)為數(shu)(shu)字金(jin)(jin)融發展(zhan)的(de)前(qian)提，鄉村(cun)(cun)基礎設施(shi)建(jian)(jian)設應在政府引導下穩步推進。如開展(zhan)“寬帶鄉村”建(jian)(jian)設(she)，為數字金融發展提(ti)供良好環(huan)境(jing)，鼓(gu)勵數字化基礎的硬件建(jian)(jian)設(she)，在(zai)落(luo)后和偏遠地區加(jia)大互聯網(wang)建(jian)(jian)設(she)的財政扶(fu)持力度，提(ti)高互聯網(wang)尤其是5G通信網絡的覆蓋率，鼓勵運(yun)營商降(jiang)低向鄉(xiang)村居民等(deng)(deng)弱勢群體(ti)的上網費用并對其進(jin)行財政補貼，支持(chi)鄉(xiang)村企(qi)業運(yun)用數(shu)字(zi)化技術，實(shi)現(xian)數(shu)字(zi)鄉(xiang)村轉(zhuan)型升(sheng)級。銀(yin)行等(deng)(deng)金融機構(gou)應(ying)持(chi)續鞏固完(wan)善鄉(xiang)村地(di)區基礎金融服務供給，推動物理網點、服務機具和數(shu)字(zi)渠道等(deng)(deng)有機協(xie)同發展(zhan)，注重彌合“數字鴻溝”。
（二）切實(shi)提高(gao)鄉村(cun)(cun)(cun)居(ju)民的(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)(su)(su)(su)養(yang)(yang)。鄉村(cun)(cun)(cun)教(jiao)(jiao)育(yu)(yu)普(pu)及與提升(sheng)是(shi)培(pei)(pei)養(yang)(yang)鄉村(cun)(cun)(cun)居(ju)民金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)(su)(su)(su)養(yang)(yang)的(de)根本。政府及相關部(bu)門(men)(men)應著重(zhong)改善鄉村(cun)(cun)(cun)地(di)區的(de)教(jiao)(jiao)學(xue)質量，加快鄉村(cun)(cun)(cun)教(jiao)(jiao)育(yu)(yu)事業(ye)(ye)的(de)改革與發展，提高(gao)通識(shi)(shi)教(jiao)(jiao)育(yu)(yu)的(de)基礎上，潛(qian)移默(mo)化地(di)嵌入(ru)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)知識(shi)(shi)，培(pei)(pei)育(yu)(yu)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)(su)(su)(su)養(yang)(yang)。一(yi)(yi)方(fang)面，通過細分鄉村(cun)(cun)(cun)居(ju)民的(de)教(jiao)(jiao)育(yu)(yu)水平和金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)需(xu)求等(deng)因素(su)(su)(su)(su)，提供更有(you)針對性(xing)的(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)教(jiao)(jiao)育(yu)(yu)，特(te)別是(shi)要對傳(chuan)統金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)與數字(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)知識(shi)(shi)銜接與融(rong)(rong)(rong)(rong)合上下功夫；另(ling)一(yi)(yi)方(fang)面，金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)素(su)(su)(su)(su)養(yang)(yang)從娃娃抓起，讓金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)知識(shi)(shi)走進(jin)鄉村(cun)(cun)(cun)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)學(xue)課堂，推動金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)知識(shi)(shi)普(pu)及，全方(fang)位多(duo)角度地(di)宣傳(chuan)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)法規，培(pei)(pei)養(yang)(yang)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)學(xue)生金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)意(yi)識(shi)(shi)，由中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)學(xue)生將(jiang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)咨詢當成作(zuo)業(ye)(ye)傳(chuan)遞給家(jia)人，并長期保持。同(tong)時，鼓勵(li)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)監管部(bu)門(men)(men)和銀行等(deng)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構下到(dao)鄉村(cun)(cun)(cun)地(di)區普(pu)及金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)知識(shi)(shi)，指(zhi)導(dao)農民操作(zuo)智能手機等(deng)設備，加強鄉村(cun)(cun)(cun)居(ju)民對數字(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)感性(xing)認(ren)識(shi)(shi)。
（三）推(tui)動涉(she)農(nong)信(xin)(xin)息數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)建設(she)(she)，完善(shan)鄉(xiang)(xiang)村數(shu)(shu)字普(pu)惠金融(rong)(rong)生態(tai)環(huan)境(jing)。為(wei)(wei)減輕鄉(xiang)(xiang)村數(shu)(shu)字金融(rong)(rong)風險，須(xu)加強信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息共(gong)享的(de)(de)(de)(de)頂層設(she)(she)計，統(tong)一鄉(xiang)(xiang)村信(xin)(xin)用數(shu)(shu)據(ju)采集與(yu)評價(jia)標(biao)準，加強金融(rong)(rong)部門(men)與(yu)稅務、市場監管等部門(men)的(de)(de)(de)(de)合(he)作，利用區塊鏈(lian)技術建立涉(she)農(nong)信(xin)(xin)息數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)，構(gou)建鄉(xiang)(xiang)村普(pu)惠金融(rong)(rong)服務體(ti)系(xi)(xi)；積極引導(dao)小額貸款公司(si)、融(rong)(rong)資擔保公司(si)等機(ji)構(gou)接入數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)，完善(shan)新型農(nong)業經(jing)營主(zhu)體(ti)信(xin)(xin)用體(ti)系(xi)(xi)。督促各類金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)優(you)化涉(she)農(nong)信(xin)(xin)貸服務模式、創(chuang)(chuang)新金融(rong)(rong)服務運(yun)作方式，引導(dao)金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)建立相關信(xin)(xin)貸考(kao)評指標(biao)；鼓勵金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)圍繞(rao)重點鄉(xiang)(xiang)村開展數(shu)(shu)字金融(rong)(rong)服務試點，利用農(nong)業經(jing)營主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息開展信(xin)(xin)貸產品(pin)和服務、風險防范等創(chuang)(chuang)新，如無感授信(xin)(xin)、數(shu)(shu)字農(nong)證貸等；優(you)化數(shu)(shu)字金融(rong)(rong)風險補(bu)償機(ji)制，擴大鄉(xiang)(xiang)村征信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)的(de)(de)(de)(de)覆蓋范圍，建立失信(xin)(xin)懲戒機(ji)制，為(wei)(wei)農(nong)民提(ti)供更(geng)好(hao)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用支撐，最(zui)終有效(xiao)提(ti)升整體(ti)鄉(xiang)(xiang)村金融(rong)(rong)生態(tai)環(huan)境(jing)。
（四(si)）提(ti)升金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)(guan)力(li)度，建立數字(zi)化風險管(guan)(guan)理體(ti)系。這是發展鄉(xiang)村(cun)數字(zi)普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)重要(yao)保障。鄉(xiang)村(cun)地區由于對數字(zi)普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)認知不夠，更易成(cheng)為非法(fa)集資等互聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)詐騙(pian)的(de)(de)(de)重災(zai)區，影(ying)響鄉(xiang)村(cun)居民(min)對數字(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)發展的(de)(de)(de)信心。為此(ci)，一方面，金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)(guan)部(bu)門要(yao)提(ti)高監管(guan)(guan)的(de)(de)(de)預警能力(li)和(he)準確性，建立金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)詐騙(pian)防御系統；另一方面，與工信部(bu)、發改委(wei)、公檢法(fa)等部(bu)門建立智(zhi)慧協同機制，完善懲戒機制，加大(da)對金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)詐騙(pian)的(de)(de)(de)懲罰力(li)度。
（非原創）
